Как проверить свои долги по кредитам и узнать, есть ли задолженность перед банком?
При рассмотрении заявки на кредит или заём, кредитные организации учитывают множество факторов, таких как возраст заемщика, место работы и стаж работы на данном месте, уровень дохода, наличие семьи и т.д. Однако, наиболее важным фактором, который влияет на вероятность одобрения заявки, является кредитная история. Если в этом «досье» содержится информация о задолженностях по кредитам, а налоговая задолженность и долги за коммунальные услуги или штрафы, даже если они незначительны по сумме, то это может стать причиной отказа со стороны кредитной организации.
Если вы собираетесь получить кредит и хотите узнать, есть ли у вас долги по кредитам, то это можно сделать довольно просто.
Проверьте свои долги в отношении кредитов
Если вы когда-либо задерживали оплату по кредиту, то это может отрицательно повлиять на вашу кредитную историю. Иногда же заемщик не знает, что у него имеется задолженность, потому что она может быть мизерной и образоваться из-за неоплаченной копеечной суммы из прошлого. Это происходит довольно часто, и причиной тому могут быть простая невнимательность или финансовая неграмотность. Эксперты рекомендуют не забывать запросить справку об оплате долга в банке после погашения кредита.
Некоторые заемщики даже не знают, что имеют задолженность, поэтому важно проверить свои долги по кредитам. Чтобы быть в курсе дела по кредитной истории, можно бесплатно получить выписку о задолженности два раза в год. Задолженность может возникнуть и при возврате средств на кредитную карту, когда небольшая недоплата может привести к блокировке карты и сомнениям в платежеспособности заемщика.
Как узнать наличие задолженности перед банком?
Если заемщик брал кредиты только в одном банке, то проверить наличие задолженности не составит особых проблем. Для этого необходимо посетить отделение банка, в котором был оформлен кредитный договор и получить справку об отсутствии задолженности. Кроме этого, можно проверить балансы кредитных карт и счетов дистанционно – в личном кабинете онлайн-банка.
В случае, если кредиты были взяты в нескольких банках, можно проверить наличие задолженности, просмотрев кредитную историю заемщика. В кредитной истории можно узнать о наличии долгов, сроках и суммах займов, исполнении обязательств и причинах отказа в выдаче кредита. Отчет можно получить бесплатно два раза в год, а также периодически контролировать данные через ежемесячную подписку. Для получения отчета необходимо обратиться в Бюро кредитных историй, Центральный каталог кредитных историй или кредитную организацию.
Если заемщик боится возможности судебного взыскания своих долгов по кредитам или займам, можно обратиться в Федеральную службу судебных приставов – федеральный орган исполнительной власти, владеющий электронным банком данных исполнительных производств, который предоставляет возможность узнать о задолженности дистанционно на официальном сайте.
К сожалению, заемщик может узнать о задолженности по нескольким каналам общения, например, через звонок от представителя банковской службы или коллекторского агентства.
Как оптимизировать долговую нагрузку при обнаружении задолженности по кредитам? Вариантов несколько:
- Оспорить ошибки в кредитной истории, которые могут значительно снизить кредитный рейтинг, и подать заявление на их исправление.
- Реструктуризировать долг, чтобы изменить условия погашения задолженности. Например, можно попросить банк об уменьшении ежемесячного размера платежей. Однако за это время растянется срок погашения долга и увеличится совокупный размер переплаты.
- Обратиться в банк-кредитор или другую кредитную организацию, предоставляющую программу рефинансирования, чтобы реализовать рефинансирование задолженности. Но перед этим нужно тщательно просчитать выгоду от разницы в процентных ставках и узнать, каковы будут сопутствующие затраты на оформление рефинансирования.
- Реализовать залоговое имущество на выгодных условиях для заемщика. Продажа проводится при получении предварительного согласия банка, после погашения долга у должника могут даже остаться свободные средства. Этот вариант может оказаться наиболее оптимальным для погашения задолженности по ипотеке.
- Воспользоваться государственной программой помощи, которая распространяется на несколько социальных групп, в том числе на малоимущих, военнослужащих и семьи с несколькими детьми. Речь идет о кредитных каникулах, когда один раз в течение срока ипотечного договора заемщики с низким доходом или ставшие безработными имеют право на перерыв в платежах за жилье.
- Объявить банкротство через МФЦ, если размер долга составляет от 50 000 до 500 000 рублей. После этого на должника накладываются ограничения при устройстве на работу и оформлении кредита.
- Получить другой заем для погашения долга, но есть риск того, что заемщику с непогашенной задолженностью в кредитной истории вряд ли согласятся выдать новый заем на выгодных условиях.
Важно также заботиться о защите от мошенников и воспользоваться специализированным сервисом, который предлагают некоторые БКИ. Обратиться с заявлением к кредитору, выдавшему деньги мошенникам, можно для того, чтобы признать договор недействительным. Если это не удастся, жертве мошенников придется оспаривать это решение в суде и ссылаться на статью о мошенничестве в сфере кредитования (статья 159.1 УК РФ). Чтобы постоянно быть в курсе своих финансовых обязательств перед кредитными организациями, стоит получать информацию о собственной кредитной истории в любых подозрительных обстоятельствах. Получение досье не требует много времени, но дает уверенность в отсутствии задолженности и защищает от действий мошенников.
Как защититься от кредитных мошенников: советы экспертов
Специалисты советуют периодически проверять свою кредитную историю, хотя бы раз в полгода. Это необходимо для того, чтобы понимать текущую ситуацию, а также для того, чтобы узнать, какие шансы есть на получение кредита и под какими условиями. Обязательную процедуру проверки кредитной истории нужно осуществлять и после выплаты кредита, особенно если вы неоднократно получали отказы от банков. Это поможет понять, почему так происходит.
Однако, чтобы не тратить каждый раз деньги на оплату услуги, можно подписаться на сервис Национального бюро кредитных историй (НБКИ), который предоставляет возможность получить свою кредитную историю в заархивированном виде на электронную почту. Этот сервис является более выгодным, чем разовая оплата.
Кроме того, можно застраховаться от возможных действий мошенников, воспользовавшись услугой уведомлений от НБКИ об изменениях в долговых обязательствах. Если заемщиком на его имя подается заявка на получение кредита, изменяются его паспортные данные или выдается заем, то клиент получает SMS-уведомление. В случае, если эти действия не имеют к заемщику никакого отношения, он может оперативно отреагировать на них.
Важно отметить, что Национальное бюро кредитных историй сегодня входит в тройку крупнейших БКИ России и хранит информацию о 100 миллионах заемщиков. Оно было включено в государственный реестр БКИ еще в 2006 году.
Фото: freepik.com