Лучшие вклады в банках в 2023 году: условия и процентные ставки
Актуальным вопросом для многих является сохранение и увеличение финансовых сбережений. В этом случае открытие банковского вклада может стать самым разумным и безопасным решением. Но как выбрать банк и депозит, чтобы получить максимальную выгоду в 2023 году? Кроме процентной ставки, есть и другие критерии, важные при выборе. В данном обзоре мы предлагаем подробный анализ лучших условий по вкладам в российских банках.
Как открыть выгодный вклад?
Прежде чем выбрать вклад, необходимо разобраться, какие факторы влияют на уровень процентных ставок в банках. Это может помочь вам принять более осознанное решение:
- Уровень инфляции;
- Темпы роста вкладов населения;
- Конкуренция между банками за вкладчиков;
- Изменение ключевой ставки Центробанком РФ (см. рис.);
- Отток иностранных инвестиций и блокада долгового рынка, то есть дефицит ликвидности и фондирования (привлечения денежных средств от организаций);
- Изменения в законодательстве (до 31 декабря 2015 года действовала льгота: перестали облагаться НДФЛ проценты по рублевым вкладам граждан, размещенным по ставке до 18,25% годовых; произошло увеличение суммы страхового возмещения по депозитам с 700 000 рублей до 1 400 000 рублей).
Справка
Ключевая ставка — это процентная ставка, под которой Центробанк РФ кредитует частные банки на еженедельной основе и одновременно готов взять на хранение денежные средства у них. Эта ставка напрямую влияет на уровень процентных ставок по вкладам. С 11 февраля 2020 года ставка равняется 6%.
Некоторые могут возникнуть вопросы по поводу ставки рефинансирования, которая также используется при кредитовании частных финансовых организаций. Но с момента введения ключевой ставки, то есть с 13 сентября 2013 года, она носит второстепенный и справочный характер, а с 1 января 2016 года приравнивается к ключевой ставке, о чем сказано в документе «О системе процентных инструментов денежно-кредитной политики Банка России».
Рис. Изменения ключевой ставки ЦБ РФ.
В настоящее время Банк России формирует список надежных банков, в который входят:
- Сбербанк России (ПАО «Сбербанк»);
- ВТБ (ПАО «Банк ВТБ»);
- «Газпромбанк» (АО «Банк ГПБ»);
- «Россельхозбанк» (АО «Российский Сельскохозяйственный банк»);
- «Альфа-Банк» (АО «АЛЬФА-БАНК»);
- «Открытие» (ПАО «Банк «ФК Открытие»);
- МКБ (ПАО «Московский Кредитный Банк»);
- «ЮниКредит Банк» (АО «ЮниКредит Банк»);
- «Райффайзенбанк» (АО «Райффайзенбанк»);
- «Росбанк» (ПАО «РОСБАНК»).
Справка
По результатам мониторинга максимальных процентных ставок (по вкладам в российских рублях) десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, средняя максимальная ставка по вкладам на 2020 год равнялась 5,38%. Этот индикатор рассчитывается как среднее арифметическое из максимальных ставок банков, привлекающих две трети средств населения.
Статья расскажет о том, что с момента октября 2012 года Центральный Банк РФ запретил частным банкам устанавливать процентные ставки, превышающие установленный в ходе мониторинга показатель более чем на два процентных пункта. С 22 декабря 2014 года этот показатель был повышен до 3,5%, а с 1 июля 2015 года разрешился любое повышение ставки в обмен на увеличение взносов кредитных организаций в Фонд страхования вкладов.
Если процентная ставка по вкладу не завышена относительно средней максимальной, банк производит отчисления по базовой ставке — 0,15% от среднеквартального размера остатка по вкладам. Если уровень процентной ставки по депозиту не превышает максимальную ставку на 2–3%, с кредитной организации взымается взнос по дополнительной ставке. А если банк завышает уровень кредитной ставки на 3% и более от средней максимальной, то он выплачивает повышенную дополнительную ставку, которая может составлять 500% от базовой.
Для обычных вкладчиков вывод из этой информации прост: если уровень доходности депозита, по мнению Центробанка РФ, слишком высок, то такой депозит несет в себе дополнительные риски. Именно поэтому частный банк платит взносы в Агентство страхования вкладов по повышенной ставке.
Вкладчикам стоит помнить, что доходность депозитов свыше 10,8% может свидетельствовать о неустойчивой кредитной организации либо об операциях, связанных с риском. Вместе с тем, все депозиты в одном банке объемом до 1 400 000 руб. находятся под защитой Агентства страхования вкладов, что снижает риск для вкладчиков. Однако, подобные мысли не радуют, так как возможность столкнуться с банком, у которого отобрали лицензию или который находится в процессе банкротства, всегда есть.
Все же, несмотря на ограничения, существуют банки, готовые предоставить весьма привлекательные условия вклада. Если вы хотите найти лучший вклад в валюте или в рублях, то статья поможет выбрать наиболее выгодный вариант.
Рублевый или валютный вклад?
Большинство россиян достаточно строго ориентированы на рубли как на свою валюту доходов и расходов. В связи с этим рублевый вклад представляется наиболее разумным выбором. К тому же, если рубль будет продолжать ослабление, ставки по рублевым вкладам могут вырасти, и важно не упустить такой момент.
Одновременно с этим, хоть россияне и традиционно считают валюту более стабильным способом хранения средств, в нынешней непредсказуемой ситуации выбирать валютный вклад может стать довольно опасным, учитывая, что курсы евро и доллара в настоящий момент находятся на высоком уровне. Если в ближайшей перспективе произойдет серьезное укрепление рубля (что возможно при ослаблении санкций или подъеме цен на нефть), то валютный вклад может стать бесполезным для тех, кто использует рубли в своих повседневных расходах.
По мнению экспертов, те, кто действительно заинтересован в валюте, уже разнообразили свои сбережения. Если вы не относитесь к этой категории людей, тогда вклад в валюте не должен привлекать вашего внимания. Как было упомянуто выше, доходы и расходы большинства россиян выражаются в рублях, поэтому именно рубли являются лучшим вариантом для сохранения сбережений.
Статья: Какой вклад выбрать: срочный или до востребования?
Для выбора вклада рекомендуют разделить их на две категории: срочные и до востребования. В первом случае вложенные средства клиента зафиксированы на определенный срок, в течение которого они не могут быть изъяты без потери дохода. Во втором случае, клиент имеет право вернуть свои вложения в любое время, но процентные ставки по таким депозитам варьируются от 0,01 до 1% и не покрывают месячную инфляцию.
Для выбора наиболее выгодного депозита, обратите внимание на срочные вклады. Чаще всего они размещаются на год, но есть возможность выбрать срок меньше. Иногда на депозиты с самым длительным периодом хранения предоставляются наиболее выгодные ставки.
Если вы хотите получить наиболее высокий доход, смело выбирайте срочный рублевый депозит на 12 месяцев. Он дает возможность зафиксировать процентную ставку и получить наибольший доход в конечном итоге.
Интересуетесь, какой тип вклада выбрать для максимизации своей прибыли? Как правило, вклады делятся на два типа: пополняемые и непополняемые. От выбора типа зависит та степень контроля, которую вы будете иметь над своими вложенными средствами.
Непополняемые депозиты являются наиболее выгодным вариантом для тех, кто не планирует снимать деньги со своего счета в ближайшем будущем. Этот вид вклада не позволяет осуществлять операции пополнения или снятия вложенных денег до истечения срока договора. В итоге, банки предлагают более выгодные условия размещения средств для непополняемых вкладчиков.
Пополняемые вклады, с другой стороны, позволяют дополнительно положить деньги на счет в течение периода действия договора. Эта опция может быть удобной для тех, кто планирует постепенно накапливать крупную сумму денег. Более того, некоторые банки предоставляют своим клиентам дополнительную возможность проводить операции пополнения и снятия денег на пополняемых вкладах.
Необходимо отметить, что непополняемые вклады обычно имеют более выгодные условия для вкладчиков. Они предоставляют возможность получить лучший процент на вложенные деньги и наиболее выгодные условия для их размещения.
Рублевые вклады - где получить выгоду?
На сегодняшний день банки предлагают средневзвешенную ставку на вклады в диапазоне 5,5-6,6% годовых, при этом общий тренд - на снижение. Именно в декабре 2014 года Банк России резко повысил ключевую ставку до 17%, что вызвало увеличение ставок по вкладам до 21-22%. В течение года эта цифра снижалась, и уже к июню 2015 года средняя ставка рублевых вкладов составляла 14-15%. Сейчас высочайший процент предлагает «Локо-Банк» - до 9% на срок 300 дней с возможностью ежемесячной выплаты процентов. «Московский кредитный банк» предоставляет депозиты со ставкой до 7,3%, «Россельхозбанк» - до 5,55%, «ЮниКредит Банк» - до 6,17%, «Промсвязьбанк» - до 7,25%, «Альфа-Банк» - до 4,95%, «Райффайзенбанк» - до 6%, «Сбербанк» - до 5,25%. Не стоит искать утешение в небольших частных банках, рискнув своими сбережениями, ведь многим мелким игрокам уже пришлось покинуть рынок. Особое внимание следует уделять условиям досрочного расторжения договора вклада - в случае непредвиденных обстоятельств вы рискуете потерять большую (если не всю) часть процентов на вашем депозите.
Одна из самых актуальных тем в сфере вкладов — депозиты в евро. Но на данный момент, к сожалению, ситуация с ними не вдохновляет оптимизмом. Средняя ставка по депозитам в евро в банках находится на уровне 0,1-0,4%. При этом крупнейшие банки не готовы порадовать своих клиентов высокими ставками. Например, банк "Санкт-Петербург" предлагает ставку в 0,01% для вкладов на сумму от 1000 евро и сроком на три года. Максимальная процентная ставка на рынке для вклада в евро составляет 0,4%, но условие — срок вклада должен быть не менее пяти лет, а сумма депозита — не менее 50 000 евро по тарифу "Стратег".
Ограниченный выбор банков, которые принимают вклады в евро, также является неутешительным фактором, так как не везде есть такая опция. В этой ситуации, региональные банки могут предложить более выгодные условия, однако многие вкладчики осторожно относятся к ним, боясь надежности и географического расположения. Тем не менее, среди региональных банков есть надежные институты с филиалами во многих городах, которые могут предложить достойные условия.
В любом случае, в текущей экономической ситуации, при выборе банка для вложения своих денег, главное — надежность института. Правильный выбор банка и его условий поможет оздоровлению банковской сферы и вытеснит неэффективных игроков с рынка. Поэтому, прежде чем перечислять свои сбережения одному из крупнейших игроков рынка, стоит уточнить ситуацию в своем регионе и обратить внимание на региональные банки с отличной репутацией.
Одним из наиболее популярных способов сохранения сбережений являются вклады в иностранной валюте. Средняя ставка на долларовые вклады составляет от 1% до 2,5% .
Крупнейшие банки России также предлагают свои условия по вкладам в долларах. "ЮниКредит Банк" предлагает разместить депозит под процент до 1,32%, гарантируя капитализацию и возможность ежемесячных выплат. Максимальная ставка на вклады в долларах в "Банке Санкт-Петербург" составляет 1,5%. В общем, крупнейшие банки России готовы предлагать годовую ставку в пределах 1-1,5%.
Фото: freepik.com